在写这篇文章的时候，泉州区域的平安银行车贷业务由于大量的借贷合同纠纷，以及存在诸多不规范行为，而被法院建议银监会加强监管，银监会直接叫停泉州地区的平安银行车贷业务。为了帮助越来越多的小伙伴，下面以个人的业务经验，简单介绍下如何规避一些欺诈性骗贷和违规操作的办法，希望能起到抛砖引玉的效果。
一．选对渠道
1、不同的金融产品都有自己的目标客户，不同公司应就自己产品的特征，选好自己的目标客户群体。
2、在选定的目标客户群体中，再进行筛选排查，排除一些口碑不好，经营状况差，平时喜欢违规操作的4S店和二级车行。在开拓市场时，如果有新的意向合作车行，我都会加下车行主要人员的微信，看看其朋友圈是否有涉及零首付购车，私借，押车等业务。如果有，那么这家车行的单子就要多加小心了！
二．选对合作小伙伴
前端业务员大部分是以底薪加提成的方式进行合作，对于未来的风险没有太多顾忌，因为和他没有关系或者关系不大，所以很多业务员会以业绩为主，只求数量，不求质量。况且汽车金融市场的诱惑很多，大量的中介和个别车行会许以报酬，要求业务员帮忙违规操作，或者让业务员明知有风险，也帮其隐瞒。如果内部人员串通车行进行违规操作是很难发现的，所以在选择小伙伴的时候选择心术正，有职业操守的人员。平时做好风险培训，或者与业务员风险共绑。
三．去伪求真
选好渠道和合作伙伴后，并不是说就高枕无忧了。车行的主要目的是销售车辆，平时那些正规操作的车行在利润面前，有可能也会帮助客户造假，所以SP也应练就一双火眼金睛，来排除虚假材料。目前汽车金融市场竞争激烈，各家汽车金融需要的材料越来越简单，例如“易速贷”“两证一卡”“一证通”等等类似产品。根据个人业务经验，简单介绍以下几项材料的鉴别。
驾驶证
驾驶证在网络上可以直接查询到，除非很新手的车行，不然基本都不会造假。驾驶证的鉴别方法很多汽车金融公司都有办法，就不赘述了。
2.银行流水账
目前大部分的汽车金融公司比较看重这个材料，所以这个材料的造假率会比较高。以个人的经验来看，虚假的流水一般具有以下几个特征：
①流水账排版很工整，大部分内容是大金额转账进出，或有少量小额消费记录
②余额长时间保持在较大的数额，基本不出现卡上余额很少或者空卡的情况
③结息较高或结息与贷款金额较为匹配，正常如果贷款10万，虚假的流水的结息不会少于10块钱
④银行的盖章和客户名特别清晰可见
⑤虚假的流水账篇幅较短，但是交易数额很大，偶尔几笔小额的消费或转账取款
以上只是讲一些简单的鉴别方法，如果一份银行流水账以上几点都符合，不是说肯定是虚假流水，只是虚假流水的几率会比较大。还有几点鉴别的方法，例如，大部分银行的流水打印机是针孔打印机，摸起来会有点粗糙感。虚假的流水账大部分有些是普通的激光或者喷墨打印机打印的，摸起来比较光滑。同个银行的流水打印出来的字体大部分是一致的，可以参照确定是真实打印的流水上的字体。鉴别虚假流水账要在实践中累积经验。
银行流水账的篇幅比较长，是因为它很重要且造假率高。我曾经听一个车行的老板跟我吹嘘，他的客户如果没有流水账。他可以从银行的打印机里打印出来，只是把某个人的流水账换成现在这个贷款客户的名字，这样就很难鉴别。正常我如果对某个流水账有猜疑，会问客户是否清楚流水账的余额或者经常存取款的网点或者最近的某笔大笔交易等等。
3. 工作类证明
工作类证明分为几种：
① 盖公司公章的纸质工作证明，每个金融公司模板不同。这个材料造假率也是很高，很多会挂靠朋友公司甚至随便找个网上查询不到的公司挂靠，只是把公司电话换成客户能自己控制的号码。正常在信审中，我们会对客户的工作情况，地址，公司其他人员等进行调查，在根据客户的反应来判断真伪。
② 营业执照 这个材料的鉴别方法很简单，现在网络很发达，手机下载一个名为“企业信用查询”的APP就能够马上查询真伪。
③ 工作类的照片 这个材料作假的比较少，但是我也见过有车行的人员，让客户站在某个不是客户本人的店门口拍照，然后将照片中招牌的电话号码PS成客户的电话号码，以此冒充客户是这家店的老板。当然，这种作假方法基本很难识别，只能通过信审人员对客户的工作情况调查来进行识别。
说到工作类证明，我一直秉承一个观念，就是不管客户是做什么工作，不管体不体面，优不优越，只要你的工作是真实的，正当的，不违反国家法律，然后你的收入足以稳定支撑贷款的月供，那就可以了。SP这样与经销商宣导，虚假工作的比例应该会下降很多。
四．真实有效的签约
客户通过后，SP要做的第一件事就是签署贷款和抵押合同。通常我们会通知车行将车辆合格证和客户的还款卡发过来打印合同。这个时候可以根据合格证上的参数，在汽车网站上对照例如车辆尺寸、轮胎规格、整备质量、发动机功率扭矩、排量等参数，看是否与申请车辆一致，避免出现低配车按高配车进行贷款的现象。
确认车型无误后，安排公司人员与客户按照金融公司的要求进行面签，避免出现代签现象。
五．放款前审核
目前汽车金融公司主要有两种不同的放款时间
“先放款，后抵押”，即收到机动车销售发票，车辆保险单就会先行放款。
“先抵押，后放款”，即收到机动车销售发票，车辆保险单，机动车注册登记证再进行放款。
不管哪种方式，SP要做的事情就是确认以上三种材料的真实性，再进行放款流程。
机动车销售发票
机动车销售发票能很大程度体现整个贷款过程的真实性。这个材料也是造假的重灾区，一般有以下几种造假情形：
1.假票 伪造一张机动车销售发票
2.套票 机动车销售发票的第一联（销售联）按照申请贷款时的车辆价格开高票，其余几联按照真实销售价或车辆最低价开低票。
3.作废票 开票当月所有发票联都按照申请贷款时开具真实发票，但是在月底时去国税局作废。
全国各地的发票都可以在各地的国税网站上查询，这个办法只能防止第一种造假情形。第二三种造假情形只能在开票后的次月，再通过国税网站查询到，所以很多骗贷案例的发票均是在次月才能发现，但是那时候贷款都已经发放了。防止第二三种造假情形的方法就是要对车辆的真实销售价做调查，例如：东风日产 经典轩逸2012款 1.6XE手动舒适版 指导价99800，调查到当地优惠幅度25000，等于实际销售价是74800.如果这个发票开具的价格高于74800太多，那么这个票就有很大的造假嫌疑。当然，也有骗贷人员会补贴4S店高开票所产生的税点 来开具真实的高价发票。如果接到优惠幅度比较大的车型要按原价申请贷款的时候，通常我会和车行说这个客户资质上有某点不足，只能贷款X成，也就是接近74800的7成或8成，就像以上这个车型，最高贷款60000左右。
车辆保险单
这个基本没见过造假的，只要核实车损和盗抢险的保险金额，与申请时的价格一样，添加正确的第一受益人即可。
机动车注册登记证
如今中国社会，假的有时候比真的还真。我经历过的几个产品，有先放款的，也有后放款的。如果是先放款的，要选择那些经营情况较好，有比较稳定合作的车行再放款，毕竟如果抵押登记做不出来，金融公司会第一时间找SP而不是经销商，所以只能根据对经销商的了解后，再确定是先放款还是后放款。如果是后放款的，抵押登记出来以后放款就没有风险了。
总结：规避汽车贷款时的骗贷行为，总结起来也就是选对合作车行渠道和合作小伙伴，确保三个真实：真实的材料，真实的签约，真实的交易。做到这些，相信能避免很大一部分的骗贷行为。
13705747670